От зарплаты до зарплаты, или почему денег никогда не хватает?

Допустим, ваш поиск работы увенчался успехом. Удалось пройти серию собеседований и, наконец, подписать трудовой договор в той самой компании на ту самую позицию, куда вы стремились. Договорились о зарплате, которая вполне соответствует рыночному уровню. Всё бы хорошо, да вот только ее не хватает!

Что ж, давайте поговорим о финансах. Ведь не только на работе, но и дома нужны важные знания и навыки – финансовые. Иначе можно так и прожить всю жизнь — от зарплаты до зарплаты.

Советы по управлению финансами для наемных работников

Для начала надо понять, куда тратятся те самые кровью и потом кровно заработанные деньги. Считаем личный (или семейный) бюджет.

1. Составляем бюджет

— Определяем ежемесячные доходы. Сюда входят абсолютно все финансовые поступления (зарплата, комиссионные, премии, подработки, государственные выплаты, дополнительные источники дохода).

— Анализируем все составляющие дохода и составляем план по возможному их увеличению (перейти к конкурентам на более высокую зарплату, пойти на работу с большими комиссионными, похлопотать с бумагами, чтобы оформить государственные дотации, сдать в аренду старый ненужный гараж и т.п.)

— Определяем и классифицируем расходы (фиксированные, переменные, непредвиденные). Фиксированные можно точно посчитать, а на переменные и непредвиденные траты заложить на каждый месяц определенные суммы. Можно, например, посчитать, сколько у вас было таких расходов за прошлый год, и затем взять среднее арифметическое за месяц.

— Оформляем бюджет визуально с помощью таблиц или специальных приложений.

— В дальнейшем отслеживаем доходы и расходы и при необходимости корректируем бюджет.

2. Сокращаем расходы

— Ищем возможности для экономии (аренда жилья рядом с офисом или переход на удаленную работу, принос обедов с собой из дома, отказ от излишних покупок, сравнение цен у разных магазинов и поставщиков, использование купонов, сертификатов, промокодов, кэшбеков, различных лайфхаков).

— Экономим, где можно, на регулярных фиксированных расходах (различные услуги, мобильная связь, интернет и т.д.)

— Сокращаем некритичные переменные расходы (развлечения, эмоциональные покупки).

— Продаем ненужное имущество, особенно то, которое требует денег на свое содержание.

Один из вариантов, когда вы наращиваете доходы, уменьшая расходы – это жить или переехать в недорогой регион и работать удаленно на работодателя из высокооплачиваемого региона, который платит по существующим там высоким ставкам.

3. Погашаем кредиты

— Составляем список имеющихся кредитов, кредитных карт с процентными ставками.

— Погашаем максимально быстро все долги, какие можно, в порядке уменьшения ставок. В первую очередь – долги перед МФО, задолженности по кредитным картам, прочие потребительские кредиты.

— Не берем новые долги. Исключением может быть разве что льготная ипотека. Если не уверены, что сможете удержаться от искушения что-либо купить, вообще закройте кредитные карты.

4. Начинаем откладывать сбережения

— Нужно обязательно иметь “финансовую подушку” на непредвиденные случаи (потеря работы, проблемы со здоровьем, несчастья или бедствия). Самый минимальный размер накоплений – 6 зарплат, чтобы вы смогли обеспечить семью в случае увольнения в течение полугода. Но это только минимум.

— Откладывайте часть каждой зарплаты, скажем 20-30%. Если зарабатываете совсем мало, откладывайте сколько можете, но обязательно каждый месяц.

— Держите сбережения в разных “корзинах”. Наличные и безналичные в национальной валюте, на нескольких счетах, нескольких депозитах, в разных электронных кошельках, в нескольких местах (в разных банках, под разными “матрасами”). То же самое касается накоплений в иностранных валютах.

5. Начинаем вкладывать

— Свободные денежные средства, которые остаются после пополнения “финансовой подушки”, можно вкладывать в различные инструменты: депозиты, акции, облигации, криптовалюты, физическое золото, краудлендинг, покупка недвижимости для последующей сдачи в аренду и т.д.

— Так же, как и сбережения, инвестиции обязательно нужно диверсифицировать. Составьте таблицу, сколько процентов средств вы будете вкладывать в каждый инструмент и далее этого придерживайтесь. По мере изменения стоимости инструментов проводите ребалансировку, чтобы не оказалось, что значительная часть ваших вложений сосредоточена в каком-то одном инструменте или отрасли экономики.

— Прежде, чем инвестировать деньги в какой-то новый финансовый инструмент, разберитесь, что он из себя представляет, какие там есть нюансы, и, самое главное, риски. Не обращайте внимание на навязчивую рекламу от всяких “инвестиционных платформ” с обещанием огромных заработков: большинство из них просто мошенники.

6. Защищаем себя и своих близких от непредвиденных ситуаций

Постарайтесь, насколько возможно, подстраховаться от различных негативных сценариев, пусть даже и маловероятных.

— Застрахуйте здоровье и имущество свое и родственников.

— Составьте завещание и доверенности на случай нетрудоспособности, чтобы ваши близкие в случае, если с вами, не дай Бог, что-то случится, могли воспользоваться вашими накоплениями.

— Храните все сбережения и важные документы в безопасных местах.

— Продумайте планы действий на случай различных непредвиденных ситуаций.

— Позаботьтесь о том, чтобы у вас был земельный участок с огородом, плодовыми деревьями и прочим хозяйством, который бы, в случае чего, мог прокормить вашу семью.

И в завершение статьи еще пара замечаний.

Заботьтесь о своем здоровье и здоровье ваших близких. Это не только повысит качество жизни, но и позволит сэкономить большие деньги.

Не бойтесь инвестировать в свое образование и обучение, особенно на начальном этапе своей профессиональной карьеры. Тем самым, вы повысите свою ценность как специалиста и сможете гораздо быстрее накопить нужные суммы на свои цели.

Ну а зарплаты — её всегда будет не хватать, если не контролировать свои расходы. Даже если зарабатывать в 10 раз больше. Так что доходы надо поднимать, а траты держать под строгим контролем.

Желаю вам не только хороших заработков, но и значительных накоплений!